Ипотечный кредит без залога не выдают: купленная квартира или жилое строение обычно сразу передаются кредитору в залог до полного погашения долга. Без обеспечения кредитор не получает стандартного способа защититься от просрочки, поэтому такой продукт не относится к обычной ипотеке.
Запрос «ипотечный кредит без залога» обычно появляется, когда нет денег на первоначальный взнос и свободного имущества. В такой ситуации кредитор может предложить потребительский заём с поручительством, но сумма будет небольшой, а ставка — выше ипотечной. В условиях, приведённых в источниках, для суммы свыше 1,5 млн рублей требуется залог, а до 1,5 млн рублей может быть достаточно поручительства физических лиц.
Какие банки дают ипотечный кредит без залога
Прямого списка таких банков нет. То, что называют «ипотечным кредитом без залога», на практике распадается на два разных продукта. Первый — потребительский заём с поручителями на сумму до 1,5 млн рублей. Второй — ипотека под залог другой недвижимости, а не приобретаемого объекта.
В одних условиях максимальная сумма кредита составляет 100 млн рублей, но не превышает 80% стоимости жилья. Значит, минимум 20% цены нужно покрыть собственными средствами или предоставить дополнительное обеспечение. Для залогового объекта требуется определение стоимости, а имущество, уже находящееся в залоге у другого кредитора, передать в новый залог нельзя.
Некоторые банки позволяют оформить ипотеку на квартиру в новостройке через интернет на срок до 30 лет и на сумму до 100 млн рублей. Заявку можно подать без бумажных документов, а договор подписывают при визите представителя кредитора. Обеспечением при этом остаётся приобретаемая квартира.
Ипотечный кредит без первоначального взноса: реальные условия
Ипотечный кредит без первоначального взноса могут одобрить, если у заёмщика есть другая недвижимость без обременений. Например, при стоимости квартиры 6 млн рублей кредитор по схеме с финансированием до 80% выдаёт максимум 4,8 млн рублей. Недостающие 1,2 млн рублей можно покрыть собственными средствами или предоставить в залог другую квартиру, если кредитор принимает такой вариант.
При покупке жилого строения с участком в залог передают не только строение, но и земельный участок. Для незавершённого строительства может понадобиться временное обеспечение. Первоначальный взнос по разным программам составляет от 10 до 70% стоимости. Чем выше взнос, тем ниже риск для кредитора и тем выгоднее могут быть условия.
Материнский капитал можно использовать при оформлении ипотеки, в том числе для покрытия части первоначального взноса, если выбранная программа это допускает. Военная ипотека относится к отдельной государственной программе со своими лимитами и сроками.
Взять ипотечный кредит без первоначального взноса: пошаговый план
Взять ипотечный кредит без первоначального взноса реально только при дополнительном обеспечении. Сначала посчитайте, сколько кредитор готов выдать. Если квартира стоит 5 млн рублей, а допустимый размер кредита составляет 80%, потребуется подтвердить наличие 1 млн рублей. Если собственных средств нет, ищите свободную недвижимость, рыночной стоимости которой хватит для дополнительного обеспечения.
Если нужная сумма ниже 1,5 млн рублей, можно рассмотреть заём с поручителями вместо залога. Это уже не ипотека, а обычный потребительский кредит. Его ставка выше ипотечной, а срок и размер ежемесячного платежа зависят от условий конкретного кредитора.
Когда свободной недвижимости и денег на взнос нет, не стоит соглашаться на завышение цены квартиры в договоре. Такая схема искажает сведения для кредитора и может привести к отказу в заявке и юридическим последствиям для участников сделки.
Что проверить перед подачей заявки в банк
Перед подачей заявки уточните список документов и требования к залоговому объекту. Кредитор может запросить сведения о доходах, документы на недвижимость и отчёт об определении её стоимости. Если в залог передают старую квартиру, проверьте отсутствие обременений и ограничений на распоряжение ею.
Уточните, можно ли использовать материнский капитал или другую государственную поддержку, какой первоначальный взнос потребуется и как изменится платёж при аннуитетной или дифференцированной схеме погашения. При покупке жилья через интернет также проверьте порядок юридической проверки документов и подписания сделки.
Ипотечный кредит без первоначального взноса возможен при дополнительном обеспечении: собственных средств, другой недвижимости или подходящей государственной поддержки. Перед подачей заявки сравните одобренные условия по ставке, сроку и размеру ежемесячного платежа.