Когда банк выдаёт ипотеку, он принимает квартиру в залог. Если жильё пострадает или будет утрачено, долг перед банком должен быть погашен, поэтому банк требует страхование залога. Но не все полисы, которые предлагает менеджер, обязательны по закону. Разберём, за что вы обязаны платить, а что оформляют по желанию.
Какая страховка обязательна по закону
Обязательная страховка ипотечного кредита по сути одна: страхование предмета залога. Заёмщик должен страховать недвижимость от утраты и повреждения. Страховая выплата направляется на покрытие убытков или погашение долга банку, если квартира находится в залоге.
Отделку, мебель, страхование жизни и титула оформляют дополнительно. Банк не вправе требовать расширенное покрытие как обязательное условие страхования имущества. Страховую сумму устанавливают с учётом остатка долга. Полис обычно оформляют ежегодно, поскольку задолженность по кредиту постепенно уменьшается.
Если заёмщик отказывается от обязательного страхования недвижимости, залог остаётся без защиты. Условия последствий такого отказа нужно проверять в кредитном договоре.
Страхование жизни и здоровья: не обязательное, но влияет на ставку
Страхование жизни и здоровья заёмщика не относится к обязательному страхованию имущества. Однако банк может предложить сниженную ставку при оформлении такого полиса и повысить её после отказа. Поэтому сравнивайте не только цену страховки, но и общую переплату по кредиту.
Запросите у банка два расчёта: со страхованием жизни и без него. Сопоставьте стоимость полиса с изменением платежей и условиями кредитного договора. При наступлении страхового случая выплата может направляться на погашение долга, снижая финансовую нагрузку на заёмщика и его семью.
Титульное страхование: защита права собственности
Титульное страхование защищает право собственности на квартиру, если сделку признают недействительной. Такой полис особенно актуален при покупке жилья на вторичном рынке. Его обычно оформляют на срок до трёх лет.
Титульное страхование не является обязательным по закону. Перед оформлением проверьте, требует ли его банк для конкретной сделки и какие риски включает полис.
Комплексный полис: когда он выгоден
Комплексный полис объединяет страхование залога, жизни и здоровья, а иногда и титула. Он может упростить оформление, но не всегда оказывается дешевле отдельных полисов.
Сравнивайте не только общую премию, но и перечень исключений, страховые риски и условия выплаты. Отдельно проверьте, принимает ли банк выбранный полис и соответствует ли он его требованиям.
Где дешевле оформить страхование ипотечного кредита
Если банк называет ипотечный кредит вид страхования обязательным, проверьте формулировку договора: по закону обязательным является страхование имущества, переданного в залог. Остальные виды можно оформить по желанию, но выбранная страховая компания должна быть аккредитована банком.
Пошаговый порядок поиска подходящего полиса такой:
- Запросите у банка список аккредитованных страховых компаний.
- Введите на сайтах страховщиков параметры кредита: остаток долга, возраст, регион и срок полиса.
- Сравните тарифы по каждому виду: залог, жизнь, титул и комплекс.
- Проверьте, что риски и исключения соответствуют требованиям банка.
- Оформляйте полис ежегодно, учитывая уменьшение остатка долга.
- При досрочном погашении уточните у страховой компании условия возврата части премии за неиспользованный период.
Выбор страховщика свободный, если компания входит в список аккредитованных банком. Стоимость полиса рассчитывают с учётом вида страхования и остатка задолженности, поэтому условия стоит проверять перед каждым продлением.
Как вернуть деньги при отказе от полиса
Отказ от добровольной страховки возможен, но возврат уплаченной премии может быть затруднён. Порядок возврата зависит от условий договора и даты обращения в страховую компанию. Если сниженная ставка была связана со страхованием жизни, после отказа банк может пересчитать ставку.
Страхование залога необходимо поддерживать, пока действует кредит. При досрочном погашении ипотеки подайте страховой компании заявление и документы о закрытии кредита. Возможность вернуть часть премии за оставшийся срок проверяйте в договоре.